好吧，写这篇必然会遭到保险行业从业者及其家属的鄙视。其实我只是在谈我的经历，初衷是期望中国的保险行业越来越好，真正造福于民。
【讲一个亲身经历的故事】
故事要从很多年以前说起，那会儿我刚大学毕业，有个同学去做了保险代理人，为了支持他的工作，我在他那买了一份“重疾险”。
大概的规则是：年缴3000多元，缴15年，保终身，最高可获赔5万。
因为金额不大，所以我也没太在意，后来才知道这5万是永远取不出来的（除非我挂了由我的后人继承），而且得了重疾之后，也未必能得到上限额度的赔偿。还有，这个保险是不能重复生效的，用过一次以后就失效了。
时光荏苒，转眼15年过去了。当我偶然再看见这份保单时，不禁觉得怅然。首先，这区区5万元能保障我什么呢？如果是当年（2000年之前）可能5万真的能让我从容地走进医院，可社会发展（货币贬值）的速度太快了，保险的条款显然是未考虑时代发展的。其次，我这位同学在从事保险业的第二年就辞职了，原因是他和绝大多数刚出校园的年轻人一样，把周围的亲戚朋友卖光以后很难发展出新的客户，不得不自愿离职。
我也曾和保险行业的人有过一些接触，整体感觉，第一这个行业里人人都是“销售员”，包括公司前台、财务在内，只要听说你想咨询保险，都特别热情和你搭讪。原因很简单，他们能从你的保单里获得不菲的提成（有的产品第一年可以拿到保费的30-40%提成，第二年10%-20%，第三年5%……）。所以第一感觉，保险业是一个不论职位高低贵贱，多（yao）劳（dao）多（hao zi）得（jiu）的（shi）职（hao）业（mao），利润很高，年收入40-100万者不在少数。
第二，保险代理人基本都从身边的亲戚朋友做起，毕竟亲情、友情等带有信任的社会关系是“成交”的基础。然后再发展到以前的同事、客户、邻居、朋友的朋友、客户的客户、邻居的邻居……加上还可以发展下线保险员，受保人也可以通过推荐其他人获取佣金，所以不知道的人还误以为他们是在搞直（chuan）销。
第三，随着保险业的发展和普及，现在感觉身边的保险代理人越来越多，连我妈跳广场舞的舞友都开始打听起我家里有几口人，做什么的啊，小孩几岁啦，给小孩买保险了吗？在大多数人对保险产品不清楚、不理解，也不愿意花时间去研究那厚厚一叠条款的情况下（事实上你也研究不出来什么结果），极有可能在保险代理人略微带夸大的“功效”面前做出不理智的选择。
【关于近期很火的一款产品】
说起第三点，我举一个例子，也就是近期很火热的一款保险产品“玺越人生”。
（以下只代表个人观点和看法，如有不对，欢迎指正）
?说起“玺越人生”，最近身边有很多人来问我这个产品究竟划不划算，朋友圈也很火热，天天有人刷屏。
首先，当你看到这些宣传文案时，第一反应是什么？反正我是有一种看到几年前很普遍的“中奖短信”的即视感。好吧，开个玩笑，这两者性质截然不同，我只是觉得这么好的事怎么会福泽众生，担心存有夸大的成份。
那么“玺越人生”究竟是个什么保险（理财）产品呢？它分为“少儿版”和“成人版”，我们以“少儿版”0岁宝宝为例分析，大概意思是：
从0岁起，每年交5万，交到3岁。这个本金一直不取的情况下： 18岁时，账户上有27.5万； 30岁时，账户上有47万； 60岁时：账户上有180万元 80岁时：账户上有441.6万元 105岁时：账户上有1356.9万元 ……
咋一看这个保险产品好牛逼，财富增值了近100倍，从15万变成1350万。可是，你咋不看用了100年的时间呢！
我们来做2道数学题
第一题：假设余额宝的平均年华收益率为4%，连续3年每年放5万在余额宝里一直不取出来，会是什么结果呢？（为了简化，只保留小数点后2位）
1岁时，账户上有5*1.04=5.2万； 2岁时，账户上有(5+5.2)*1.04=10.61万； 3岁时，账户上有(5+10.61)*1.04=16.23万； …… 18岁时，账户上有16.23*1.04^15=29.23万； 30岁时，账户上有29.23*1.04^12=46.8万； 60岁时，账户上有151.78万； 80岁时，账户上有332.57万； 105岁时，账户上有886.58万；
第二题：假设银行稳妥型理财产品的年华收益率为5%（如今很多银行都能达到），连续3年存5万在银行，直到死都不取出是什么结果呢？
1岁时，账户上有5*1.05=5.25万； 2岁时，账户上有(5+5.25)*1.05=10.76万； 3岁时，账户上有(5+10.61)*1.04=16.55万； …… 18岁时，账户上有34.41万； 30岁时，账户上有61.79万； 60岁时，账户上有267.05万； 80岁时，账户上有708.56万； 105岁时，账户上有2399.42万；
现在你明白了吗？“玺越人生”的真实投资回报率大概也就在年化收益率4-5%之间，甚至更低。为什么说是更低，因为这个产品的收益其实是分成几个部分的，有固定的，也有浮动的。我简单挑2个来说。
首先，每年返还的钱不领取（如上例），进入聚财宝（平安公司的“余额宝”）账户复利生息，保底1.75%，现行5%。保底是写进合同的，现行是不确定的——依据聚财宝的收益而定。
其次，每年享受平安保单分红。都知道“分红险”一直是“保险骗人”的重灾区。为什么这么说，因为分红不是拿平安的利润进行分红，而是从可分配盈余中分红！那么什么叫做可分配盈余呢？在保险公司的总收益当中，扣除了各种税务开销、营运成本、股东回报等，才有可能成为可分配盈余！更通俗得讲，董事会说今年拿多少“盈余”出来分配，那就是多少。
还有一点必须要说一下，我真的很佩服平安的产品设计师，能把产品设计得如此复杂。当你真正去了解这款“玺越人生”产品的时候，保险代理人不会傻到直接去和银行的理财产品比较，TA给你的“演示”可能是这样的：
王先生给0岁的宝宝投保了“平安玺越人生年金保险(分红型)少儿版”，搭配聚财宝， 3年交，每年交5万，计划在65岁返祝寿金。安宝宝保障利益如下： 一、生存金每年领取： 宝宝5岁和6岁时，分别领取25000元； 宝宝7-64周岁，每年领取1484元； 宝宝65周岁，一次性领取150000元； 宝宝66周岁-终身，每年领取2226元； 二、上述生存金不领取，转入聚财宝，以中档分红为例： 30岁时，宝宝累计可享有46.5万; 40岁时，宝宝累计可享有72.7万; 50岁时，宝宝累计可享有113.8万; 60岁时，宝宝累计可享有178.1万; 80岁时，宝宝累计可享有436.9万; ......
宝宝都80岁了还不取这钱，是忘了呢？还是不差钱呢？还是留着给孙子呢？……保险公司画的这将近一百年的饼又有何意义呢？只是一个数字游戏而已。
也许有人又会说了，买保险还有很多好处，比如（保金）离婚不分割（你买给子女的，他/她以后离婚不用分这部分财产），同理诉讼不赔，遗产税不交，保险公司不会倒闭，安全可靠。
是的，你们说的都对。有这部分需求的人大可多买几份。
20年前，如果我有20万，北京买套房，现在有几百万，甚至上千万。
买个5%年化收益的理财产品，现在变成了53万。
给自己买了份保险……现在账户上还是20万，且死才能取出来。
投资股票……这个不好说，可能成巴菲特也可能跳楼了。
投资公司……这个更不好说了。
【写在最后】
所以，保险这个东西，因人而异，如果你有很好的投资渠道，完全不用考虑。如果你没有，或是有其他需求，比如担心资产被查封，担心财产无法传承到下一代，那还是可以考虑一下的。
回到最初的话题，保险是收智商税的一种吗？你觉得呢？
（本文章转载自机智果仁）
